Fideiussione: cos’è, come funziona e quali rischi comporta

La fideiussione è una garanzia con cui una persona, il fideiussore, si impegna verso il creditore a pagare il debito di un altro, se questi non adempie. È molto usata per mutui, affitti, appalti e finanziamenti alle imprese. Chi la firma assume un rischio importante sul proprio patrimonio personale, quindi è essenziale conoscerne le conseguenze. Questa guida, aggiornata a ottobre 2026, è informativa e non sostituisce la consulenza legale.

Cos’è

È un contratto disciplinato dal codice civile (art. 1936 e seguenti). Il fideiussore garantisce l’adempimento dell’obbligazione del debitore. Il suo impegno è accessorio: se il debito principale non esiste o si estingue, si estingue anche la fideiussione. Può essere prestata da una persona fisica, come un familiare o un socio, da una società o da una banca o compagnia di assicurazione.

Le clausole più importanti

• solidarietà: il creditore può chiedere il pagamento direttamente al fideiussore, senza prima escutere il debitore; è la forma più comune;
• beneficio di preventiva escussione: se previsto, il garante può chiedere che il creditore si rivolga prima al debitore;
• pagamento a prima richiesta (o a semplice richiesta): obbligo di pagare subito, con contestazioni successive;
• durata e possibilità di recesso;
• importo massimo garantito.

La fideiussione omnibus

È la garanzia prestata per tutte le obbligazioni, presenti e future, di un debitore verso una banca. La legge richiede che sia indicato un importo massimo garantito (art. 1938 c.c.). Per il garante è la forma di impegno più ampia e va letta con molta attenzione, perché può coprire nel tempo debiti anche molto superiori a quelli esistenti al momento della firma.

Un esempio

Una società ottiene un fido di 100.000 euro con una fideiussione personale dell’amministratore, solidale, per un importo massimo di 150.000 euro. Se la società non restituisce il fido, la banca può chiedere direttamente al fideiussore fino a 150.000 euro, comprensivi di capitale, interessi e spese, e agire sul suo patrimonio, compresa la casa. Il fideiussore che paga può poi rivalersi sul debitore (azione di regresso), con il rischio che sia incapiente.

I rischi per chi garantisce

• responsabilità con tutto il proprio patrimonio presente e futuro;
• possibile estensione alle obbligazioni future (omnibus);
• rischio di perdere il diritto di rivalsa se il debitore non ha beni;
• effetti sul merito di credito del garante (CRIF: cos’è e come funziona la segnalazione dei debiti).

Fideiussione bancaria e assicurativa

La fideiussione può essere rilasciata da una banca o da una compagnia di assicurazione (polizza fideiussoria) a favore di un soggetto, con un costo in commissione. Si usa spesso negli appalti, nelle locazioni commerciali e nei rapporti con la pubblica amministrazione. La compagnia deve essere autorizzata (IVASS: cos’è e come tutela chi sottoscrive una polizza).

Alternative

Esistono garanzie reali, come pegno e ipoteca, e garanzie mutualistiche, come quelle dei consorzi di garanzia fidi (Confidi: cosa sono e come aiutano le PMI ad avere credito) o del Fondo di garanzia per le PMI (Fondo di garanzia per le PMI: cos’è e come funziona), che riducono la richiesta di garanzie personali. Per il quadro dei finanziamenti si veda Fido bancario: come funziona e Finanziamenti agevolati per le PMI: cosa sono.

Cosa fare prima di firmare

1. leggere il testo e le clausole, con l’aiuto di un legale se necessario;
2. verificare importo massimo e durata;
3. capire se sono previste rinunce, come quelle ai termini di decadenza;
4. valutare l’impatto sul proprio patrimonio e sul nucleo familiare;
5. chiedere se esistono garanzie alternative.

La fideiussione nei contratti di affitto e negli appalti

La fideiussione non riguarda solo i prestiti. Negli affitti commerciali il proprietario può chiedere una garanzia per i canoni, negli appalti la committente chiede garanzie sulla corretta esecuzione dei lavori, e in molti rapporti con la pubblica amministrazione la garanzia è obbligatoria. In questi casi si ricorre spesso a una fideiussione bancaria o assicurativa, a pagamento, che evita di impegnare il patrimonio personale di un socio. Il costo è una commissione annua, proporzionale all’importo garantito.

Quando termina la garanzia

La durata e l’estinzione dipendono dal contratto. In molti casi la garanzia vale fino alla cessazione del rapporto principale, ma per le garanzie illimitate può essere necessario inviare una comunicazione di recesso. Anche dopo la fine del rapporto, la banca può avere diritto di pretendere somme già maturate. Per questo, quando si lascia una società o si cede un’attività garantita, bisogna chiedere formalmente la liberazione dalle garanzie prestate.

Un consiglio operativo

Prima di firmare, conviene fare tre domande: qual è l’importo massimo che posso essere chiamato a pagare, per quanto tempo vale la garanzia e come posso liberarmene. Se le risposte non sono chiare, vale la pena farsi assistere. Il peso di una fideiussione personale si valuta anche in rapporto alle alternative mutualistiche o pubbliche, che riducono la garanzia richiesta (Fondo di garanzia per le PMI: cos’è e come funziona).

Domande frequenti

La fideiussione si può revocare?

Dipende dal contratto e dal tipo di garanzia. Per quelle omnibus può essere possibile il recesso con effetti sulle obbligazioni future.

Chi paga se il debitore non paga?

Il fideiussore, nei limiti dell’impegno assunto.

Il fideiussore perde la casa?

Può essere esposto al pignoramento dei propri beni, entro le procedure di legge.

Per capire se e come questo tema si inserisce nel proprio piano finanziario, può essere utile il confronto con un consulente finanziario abilitato.

Fonti ufficiali di riferimento: Banca d’Italia.

Le informazioni contenute in questo articolo hanno carattere generale e informativo e non costituiscono consulenza personalizzata né raccomandazione di investimento. Norme, aliquote e soglie possono cambiare: per la propria situazione specifica è opportuno rivolgersi a un consulente finanziario abilitato o a un professionista fiscale. Aggiornato a ottobre 2026.