Cessione del quinto: come funziona

La cessione del quinto è un prestito personale che si rimborsa con una trattenuta mensile direttamente sulla busta paga o sulla pensione. Può essere richiesta da dipendenti e pensionati e, per la sua particolare struttura, presenta caratteristiche diverse da un comune finanziamento. Vediamo come funziona e cosa conviene valutare prima di sottoscriverla.

Come funziona la cessione del quinto

Il richiedente cede a una banca o a una società finanziaria una parte del proprio stipendio o della pensione, fino a un massimo di un quinto dell’importo netto mensile. La rata viene trattenuta alla fonte dal datore di lavoro o dall’ente previdenziale e versata direttamente al finanziatore. La disciplina di riferimento è contenuta in una normativa specifica dedicata a questo tipo di prestito.

Chi può richiederla

• dipendenti pubblici;
• dipendenti privati, in presenza di determinati requisiti legati al tipo di contratto e all’azienda;
• pensionati, entro limiti di età e di durata che variano da finanziatore a finanziatore.

Durata, costi e assicurazione

La durata massima è di dieci anni, cioè 120 rate mensili. Il finanziamento prevede coperture assicurative obbligatorie, in particolare per il rischio di decesso e, per i lavoratori dipendenti, per il rischio di perdita del posto di lavoro. Il costo complessivo si valuta attraverso il TAEG, che include interessi, spese e premi, ed è l’indicatore da confrontare tra le diverse offerte.

Cessione del quinto e delegazione di pagamento

Accanto alla cessione del quinto esiste la delegazione di pagamento, un altro meccanismo di trattenuta sulla busta paga. Le due forme possono coesistere, arrivando a impegnare complessivamente fino a due quinti dello stipendio, ma ciò riduce sensibilmente il reddito disponibile ogni mese.

Estinzione anticipata

Il prestito può essere estinto prima della scadenza. In questo caso il cliente ha diritto alla riduzione dei costi legati al periodo non goduto, secondo le regole previste dalla normativa sul credito ai consumatori.

Cosa valutare prima di firmare

Essendo una rata fissa e trattenuta alla fonte, la cessione del quinto riduce in modo stabile le entrate mensili. Prima di sottoscriverla è opportuno verificare la sostenibilità del bilancio familiare nel tempo, confrontare più offerte e leggere con attenzione il documento informativo europeo standardizzato che il finanziatore è tenuto a consegnare.

Per approfondire: Pianificazione finanziaria familiare: da dove iniziare, Come si costruisce un fondo di emergenza, Quanto mutuo posso permettermi: come valutarlo.

Le informazioni contenute in questo articolo hanno carattere generale e informativo e non costituiscono consulenza personalizzata. Per una valutazione della propria situazione specifica è opportuno rivolgersi a un consulente finanziario abilitato.