La surroga del mutuo permette di trasferire il finanziamento da una banca a un’altra mantenendo le stesse condizioni di base ma ottenendo, di solito, un tasso più favorevole. È una possibilità utile quando i tassi di mercato sono cambiati o quando la banca di partenza applica condizioni meno convenienti.
Cos’è la surroga
Con la surroga la nuova banca estingue il mutuo con l’istituto precedente e subentra al suo posto, senza che il cliente debba stipulare un nuovo mutuo da zero. L’operazione è disciplinata dalla legge e garantisce al mutuatario il diritto di cambiare banca senza penali.
Quali vantaggi offre
- non sono dovute penali di estinzione anticipata alla banca di origine;
- non si pagano le spese di perizia e istruttoria, che restano a carico dei finanziatori;
- l’ipoteca passa al nuovo finanziatore senza necessità di ripetere l’iscrizione e senza i costi notarili ordinari;
- il tasso e le condizioni possono essere migliorati, con un risparmio sulla rata o sul costo complessivo.
Cosa resta invariato
La surroga riguarda il debito residuo. La somma trasferita è quella ancora da rimborsare, senza possibilità di ottenere denaro aggiuntivo, e l’immobile a garanzia è lo stesso. Se si desidera aumentare l’importo o cambiare l’oggetto della garanzia si tratta invece di una sostituzione, che comporta un nuovo atto e costi maggiori.
Come avviene
Il cliente chiede alla nuova banca un’offerta, che deve essere valutata sulla base di TAN e TAEG. Se accetta, la nuova banca invia la richiesta alla banca originaria, che deve completare le operazioni entro un termine previsto dalla legge. Sono previste tutele se la banca vecchia non collabora, come la possibilità di trasferimento automatico.
Da valutare con attenzione
Conviene confrontare l’intera durata residua e non solo la rata: allungare la durata per ridurre la rata può aumentare gli interessi totali. Vanno considerati anche eventuali servizi accessori, come assicurazioni, richiesti dalla nuova banca, e la tipologia di tasso scelta.
Per approfondire: Mutuo a tasso fisso o variabile: le differenze, Cos’è lo spread e cosa indica.
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